借金の重荷から解放されたい!

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クレジットカード一覧

「夜逃げ屋本舗」という番組を知っていますか? 借金苦の人々が、夜逃げにより新たな人生をやり直すというTVドラマです。

単純に「借金を踏み倒してチャラにしよう」という話ではなく、借金を踏み倒されてしまう金融業者の苦悩や、踏み倒しの後でも続く悪徳業者の嫌がらせなど、あらゆる角度から借金問題に切り込んでいる、借金をテーマにした良質なTVドラマであると思うのですが……(まあ、こんな話はどうでもいいですよね)。

ここで言いたいのは、借金には時効があるということです。夜逃げ屋本舗は、貸金業法が改正される以前の話ですので、夜逃げしなくてはならないような業者の嫌がらせも多数ありました。

しかし、現在は夜逃げしなくても、時効を待てば借金を踏み倒すことは可能です。

    【目 次】
  1. クレジットカードのお悩み相談
  2. 借金を何とかするには法律事務所
  3. 返済を踏み倒したい…
  4. 債務整理・踏み倒しの後遺症

クレジットカードのお悩み相談

「クレジットカードの利用残高も踏み倒せるの?」

もちろん可能です。クレジットカードも立派な借金。むしろ消費者金融よりも気軽に使いやすいので(クレジットカードにネガティブな感情をお持ちの方は少ないでしょう)、ちょっと気を緩めると、債務残高が膨れ上がってしまいます。

私も特典目当てでクレジットカードを5枚ほど所有していましたが、今は1枚しかありません。個別バラバラに使用していたところ、債務残高が数十万円に上ってしまい、慌ててリボ払いに変更しました。

「どうしてこんな使い方をしてしまったのだろう」「リボ払いで買うほど、今必要なものでもないのに」

毎月の利用明細を見ては溜め息を吐き、自分の管理能力のなさを呪いました。カードを使っている時は、まるで自分自身が大きくなったように感じましたが(何せ、収入に不釣り合いな商品もどんどん購入することができたのですから)、一定の閾値を超えると、危機感の方が強くなります。

「このまま返済できなくなったらどうしよう」
  公益財団法人
「日本クレジットカウンセリング協会(JCCO)」
日本司法支援センター
「法テラス」
電話番号 0570-031640
(多重債務ホットライン)
0570-078374
(IP電話 03-6745-5600)
受付時間 平日午前10:00~12:40
午後2:00~4:40
平日9:00~21:00、
土曜日9:00~17:00
特徴 カウンセリング無料
(近くに相談所があれば面談可能)、任意整理無料、家計カウンセリングあり
無料法律相談
(メール回答可能)、全国にある法テラスの事務所で面談可能、弁護士・司法書士費用の立て替え払い可能(審査有)

インターネットで検索すると、地方自治体からNPO団体まで、多くの相談窓口が出てきました。私はいくつかのサイトを確認しましたが、その中によく分からないサイトがありました。

一見すると借金の啓発サイトのようですが、そこに記載されたリンクをクリックすると、クレジットカード現金化のサイトに移行しました。

クレジットカード現金化とは、クレジットカードで商品を購入し、キャッシュバックと称して現金を受け取ることです。

たとえば10万円の商品(消しゴムなど)を購入して5万円の現金を受け取るという具合ですが、カード会社に後日10万円を支払うしかないので、5万円損することになります。

カード会社の利用規約に違反するため、キャッシュバックがなくても救済処置がなく、基本的に手出しをしてはいけないものです。

調べたところ、闇金の資金源の一つになっているようです。 私は「これはやばい」と思いサイトを閉じましたが、お金に切羽詰っていると「現金が手に入る」という部分しか見ることができず、電話してしまう方もいるようです。

ネット上にはお金に困っている方を罠にかけるサイトがたくさんありますので、確実に安全だと思えるサイト以外は見ない方がよいでしょう。

借金を何とかするには法律事務所

いくつかの相談窓口を調べたところ、数十万円でも債務整理できること、クレジットカードでも時効の要件を満たせば、借金を踏み倒せることなどが分かりました。

債務整理とは、借金を整理することです。クレジットカードの借金(数十万円~数百万円)であれば、任意整理か個人再生を選ぶ可能性が高いですが、返済能力が低い場合は、自己破産という選択肢もあります。

債務整理をするにしても、時効を狙うにしても、一度法律事務所に相談した方がいいかもしれません。自分で何とかしようとして、間違った手続きをしてしまうと、かえって事態を悪化させてしまう場合があるからです。

弁護士と司法書士は何が違うの?

法律事務所には、弁護士と司法書士の事務所があります。弁護士は、借金問題含めてすべての法律問題に対処でき、債務者の代理人として法廷に立つこともできます。

司法書士は、債務者に代わって書類作成を行うことができますが、弁護士と同じように法廷(簡易裁判所)に立つことができるのは、政府(法務大臣)の認定を受けた「認定司法書士」だけです。

「認定司法書士」は、140万円以下の民事事件の和解交渉を行うことができます。弁護士に比べると費用が安いので、140万円以下の案件であれば、認定司法書士を検討してもよいでしょう。

弁護士 法律業務全般を行える
司法書士 「認定司法書士」なら弁護士と同じように訴訟代理権を持つ。ただし、扱える事件は140万円以下の民事事件に限る。「認定司法書士」でない司法書士は、書類作成とアドバイスしか行えない。

ちなみに私が相談した弁護士事務所は、こちらの事務所です。電話 で気軽に相談できてしかも無料です。超お勧めです。

返済を踏み倒したい…

債務整理に関する知識を一通り得たあとで、やはり時効を狙いたいという気持ちもありました。

時効とは、ある状態になってから一定期間以上経過すれば、その状態が法的に認められることを言います。

よくサスペンスドラマなどで、「海外に行っている間は(刑事事件の)時効にならない」というシーンがありますが、借金の場合でも、時効の成立要件があります。

時効までの期間は、債権者が法人の場合、最終返済日の翌日から5年間、個人からの借金であれば10年間です。銀行、消費者金融、クレジットカードは、すべて法人からの借金ですので、最短5年で時効になります。

踏み倒し可能!ただし条件がある

ただし、5年経過しても時効が成立しないこともあります。それは、時効がリセットされてしまう場合です。時効がゼロに戻ることを「時効の中断」といいます。

今まで隠れていたのに「5年経過したからもう借金を返さなくていいんだ!」と思ってノコノコ債権者の前に出てきてしまうと、実は時効の中断が起きていて、激しい取り立てに遭う可能性があります。

踏み倒しの罠!時効の中断に要注意

では、どのような時に時効は中断するのでしょうか。時効の中断には、主に2種類あります。

1つは、債権者が裁判手続きをした場合です。 延滞すると、債権者から郵便物が届きます。

催告(裁判所を介しない請求)であれば時効の中断になりませんが、催告書が内容証明郵便で送られてきた場合、最大6ヶ月まで時効は延長します(1回限り)。

「もうすぐ時効が迫っているのに、裁判を起こす時間がない!」という場合、金融会社はとりあえず内容証明郵便を送って時効を延長し、その間に裁判の準備を行います。

裁判を起こされた場合、時効は中断します。 裁判所から送られてくる郵便物には、訴状・支払督促・答弁書催告状・口頭弁論期日呼出状があり、特別送達で送られてきます。

郵送物を受け取った時点ではなく、債権者が裁判所で訴状を提出した時点で時効は中断します。 しかし、債務者が黙って引っ越してしまうと、債権者は債務者の住所宛てに裁判を起こすことはできません。

その場合、裁判所前に公示送達という書類が張り出されます。債務者が公示は送達の存在を知らなくても、その時点で時効は0に戻ります。

支払督促については、異議申し立てを行わないと、給与や貯金の差し押さえに発展する可能性があります。

送付者 郵便物
債権者 内容証明郵便以外
債権者 内容証明郵便
裁判所 訴状・支払督促・答弁書催告状・口頭弁論期日呼出状・公示送達(裁判所前の張り紙)

債権者が上記のようなアクションを行わなくても、債務者が返済の意思を示すと、時効は中断します。これが2つ目の時効の中断事由になります。

たとえば、返済する意志はあるのかと聞かれて、「支払う意志があります」「もう少し返済を待ってください」と答えたり、「利息だけでも返済しておこう」と1円でも相手に払ったりすると、返済の意思があると判断されて、時効は0に戻ります。

債権者が裁判所に訴えるかどうかは、債権者の判断ですのでどうすることもできません。借金の金額が少ない場合、債権者は「裁判費用をかけてまで回収すべきか」と悩み、放置する例もありますが、一概には言えません。

ちなみに、私のように数十万円の借金ですと、訴訟を起こされず、スムーズに時効を迎えられたという口コミもちらほらあります。

訴訟になるのは、滞納者の1割程度といいますので、「ひょっとしたらいけるんじゃないか」という気持ちになりました。

訴訟については相手の判断ですので何とも言えませんが、返済の意思を示さないということは、何とかできそうな気がします。

電話を受けたり、担当者と直接対面したりすると、おそらく「もう少し待ってください」と言ってしまうと思いますので、私は登録している電話番号(携帯電話)の電源を切ってしまいました。

言質を取られたくない方は、住居を変える、勤務先を変える、電話番号を変えるなどした方がいいかもしれません。

実際に勤務先や電話番号を変えなくても、カード会社への登録内容を変更することで、電話を防げる可能性もあります。

たとえば、勤務先情報を自営業として申告し直し、勤務先への電話を防ぐなどです。滞納すると勤務先にも電話がかかってきますので、職場の人に借金をしていることを知られたくない方は注意しましょう。

ただし、1社の登録内容を変更しても、個人信用情報機関に登録されている他社情報などから、正確な情報を割り出される可能性もあります。

引っ越ししても、住民票を移動すれば、請求書は届きます。

これで完成!時効の援用を忘れずに

借金を滞納してから1ヶ月くらいは、何度か督促されました。

しかし、私の場合はそれ以上督促されることもなく、5年が経過しました。

「もしかしたら、私が借金をしていることを忘れているのではないか」と思えるくらいあっさりしたものですが、ただ5年経過しただけでは時効になりません。

時効を迎えたら、速やかに「時効の援用」を行わないと、また請求が来てしまう可能性があります。時効の援用とは、債務者が債権者に「消滅時効が成立した」と意思表示することです。

これにより、初めて時効は成立します。 「意思表示って、カード会社に電話しなくてはならないの?」 いいえ、書類郵送でOKです。

「時効の援用」で検索すると、「消滅時効援用通知書」というタイトルのテンプレが出てきますので、そちらを参考にして作成しましょう。

ポイントは、内容証明郵便で送ることです。 内容証明郵便とは、郵便局が手紙の内容と手紙送付の事実を証明してくれる制度です。

内容証明郵便以外で送ると「そんな通知は来ていない」と言われてしまう可能性がありますので、大事な書類はすべて内容証明郵便で送ることをおすすめします。

また、時効期間に関して債権者と食い違いが生じることも多々あります。もしも不安がある場合、時効の援用を行う前に、法律事務所に相談した方がいいでしょう。

借金を踏み倒す3ステップ
  1. ①返済の意思表示をしない。返済を口座引落しにしている方は、口座にお金を入れないか、事前に支払方法の変更を行う。
  1. ②時効を迎えるまで待つ(時効の中断によって、時効までの期間が変わる)。
  1. ③時効を迎えたら、時効の援用を行う。

ちなみに、時効になるまで遅延損害金は発生しています。遅延損害金の多くは年20.0%であり、100万円の借金であれば年間20万円の利息が発生しています。

時効が中断すれば、それだけ遅延損害金も増えていきます。 「時効を狙っていたけど、生活に余裕ができたので、やっぱり返済することにした」という方もいるでしょう。

しかし、普通に返すと遅延損害金がかかります。もちろん、相談すれば遅延損害金をおまけしてくれる可能性もあるでしょうが、それも債権者次第になります。

一定の収入があり、家計の収支が黒字という方は、無理に時効を狙う必要はありません。途中で心変わりすると、ブラック情報が付いた上に、遅延損害金も払わざるを得なくなるかもしれません。

債務整理・踏み倒しの後遺症

事故情報(異動)は、個人信用情報機関に最長5年間(自己破産の場合は最長10年間)登録されます。

  取引情報の保有期間
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 契約期間中および契約終了後5年以内
株式会社日本信用情報機構(JICC) 当該事実の発生日から5年を超えない期間
一般社団法人全国銀行個人信用情報協会
(JBA)
契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間
官報情報(自己破産)は、破産手続開始決定等を受けた日から10年を超えない期間

事故情報とは、いわゆる「ブラック情報」であり、61日以上または3ヶ月以上の長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約がこれに当たります。

ブラックになると信用がほとんど0になるので、新規ローンを組めなくなります。住宅ローンや自動車ローンはほぼ不可能、カードローンやクレジットカードを発行するのも難しくなります。

任意整理を行うと、一般的に和解から5年後、もしくは完済から5年後に事故情報は削除されます。金融会社によっては、和解から5年以内に削除される場合もあります。

期間にズレが生じるのは、金融会社の解釈によって判断が分かれるからです。 信用情報は、金融会社からの申請によって登録・変更・削除されるので、金融会社が申請しないと削除されません。

一定期間経過しても削除されない場合、金融会社に問い合わせて削除要請できますが、削除まで2ヵ月程度かかります。

また、借金の踏み倒しの場合、削除要請に応じてくれない場合もあります。事故情報の登録期間を「完済後5年」と考えている金融業者の場合、時効の有無に関わらず、完済するまで信用情報をそのまま放置する場合もあります。

ブラックでも通るカードはないの?

ブラックになると、カード会社の審査にも通りにくくなります。

しかし、一般カードの場合、債務整理をしてから1~2年程度経てば、発行できるカードも出てきます。

特に楽天カードは「誰でも通る」と言われているカードであり、私も時効成立後1年くらいに申し込んだら、普通に審査に通りました。

口コミを集めてみると、楽天カードは「ブラックでも通る」というより、「とりあえず発行して、その後の利用状況を見る」というスタンスのようです。

というのも、楽天カードは審査に通りやすい反面、少しでも利用状況に不安がある人は、すぐに解約してしまうからです。

利用状況というと、一般的に遅延の有無が焦点となりますが、楽天カードの場合「利用可能枠の上限に達したら解約された」「他社のカードと契約したら解約された」という口コミが多く、遅延しなくても解約される場合が多いです。

楽天カードの審査に通っても、上限一杯までは使わない方がよいでしょう。 楽天カードに限らず、審査に申し込む時は、利用限度額は一番低い金額を選び、キャッシング枠はなしで申告する方が、審査に通りやすくなります。

楽天カードの場合、申込時に「自動リボ」に登録すると審査に通りやすくなるという噂もあります。

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楽天カードは審査に通りやすいだけじゃなく、基本還元率が高く、ENEOSなどの加盟店ではポイント3倍、楽天市場ではポイント4倍になります。

また、楽天カードは海外旅行に強く、年会費無料なのに高額の海外旅行保険が付帯します。マイルへの移行手数料は無料であり、100円につき1マイル貯まる計算です。

楽天カードでクレヒスを高めることにより、上位カードのゴールドカードへの切り替えも用意になります。「今はブラックだけど、いずれゴールドカードを持ちたい!」という方にも、おすすめできるカードです。

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