自営業やフリーランスの人はクレジットカード審査に通るのか?

クレジットカード審査基準ガイドTOP > 特別企画:クレジットカード審査お悩み相談室  > 自営業やフリーランスの人はクレジットカード審査に通るのか?

特別企画:クレジットカード審査お悩み相談室

    【目 次】
  1. 自営業やフリーランスは社会的信用度が低いの?
  2. 年収や職務年数の属性が良い方が有利になる!
  3. 審査に不安を抱える自営業やフリーランスにお勧めのカードは?
  4. なぜ自営業者や個人事業主は審査に不利なのか?

ワークスタイルの多様化によって、自営業や個人事業主、フリーランス、ノマドワーカー等の層が増え、このひと達も会社員同様にクレジットカード発行を希望する時代となっている。

ここでは、企業や会社に雇用されていない自営業を中心に、クレジットカード審査について詳しく解説していく。

自営業やフリーランスは社会的信用度が低いの?

自営業の中でも、生命保険会社でコミッション(歩合)の営業をしていたり、ネットでアフィリエイト収入を得ているひと達については、月々の収入に変動があるケースも多く、大手企業で働く会社員(正社員)と比べれば、廃業というアクシデントも想定されることから、「継続的に安定した収入」を重視するカード会社が行うクレジットカード審査において、「自営業やフリーランスは不利になる・・」という点は納得できることだろう。

しかし自営業や個人事業主、フリーランスの中には、「店舗」を構えている八百屋、美容院、理髪店や、農業なども自営業者に含まれるため、全ての人が不安定というわけでもなく、毎年安定した収入を得ているひと達も存在しているのである。

近年では「社会や環境の変化に応じて、柔軟に事業内容を変えられる・・」という理由でコンパクトな働き方に憧れ、脱サラをして個人事業主や自営業、フリーランスに転向するひと達も増えているようだが、クレジットカード審査の基礎となる社会的信用度という角度で考えれば、「自営業者は、一般企業に勤務しているひと達には敵わない・・」という事実は明確なのである。

信用力が不安な人に最適な1枚

ACマスターカード

  • 少なくても良いので収入さえあれば問題無し!

年収や職務年数の属性が良い方が有利になる!

近年では、個人事業主や自営業でも申し込めるカードをラインナップの中に揃えているカード会社も増えてきており、会社員より安定性が低くても、それなりの事業規模や実績、売上、職務年数があれば、審査に通る可能性は高い時代になってきている。

自営業者やフリーランスの場合は、企業で働く人よりも若干審査のハードルが高くなる事例も多いことから、営業年数は最低でも3年(欲を言えば5年)以上、年収についてもスコアリングの最低ランクとなる「年収200万円」のラインを超えていた方が良いことは明確だと言えるだろう。

自営業として働いていることに自信を持っている人も多いと言われているが、「会社員よりも社会的信用度が低い・・」という実情を謙虚に受け止め、起業してからの年数や年収をコツコツと高めながら、バランスの良い申込者になる努力も大事なことだと考えられている。

審査に不安を抱える自営業やフリーランスにお勧めのカードは?

自営業や個人事業主、フリーランスのひと達のクレジットカード審査の体験談や口コミの中には、「審査に通らなかった!」というネガティブな内容も多いようだが、実際は「自営業者だから審査に通らない!」と断言できるわけではなく、自営業や個人事業主のひと達でも申込みができるクレジットカードも多く存在し、きちんとした業績や実績のある方々は審査に通っているのである。

過去のクレジットカード利用歴となるクレジットヒストリーの中で、債務整理や支払いの遅延や延滞、滞納などをしてしまった人は、個人信用情報機関に事故情報(ブラック)が記載されてしまうため、何度カード申込みにチャレンジしても審査に通ることはないとされている。

この場合は個人信用情報機関への問い合わせ不要で発行される デビットカードを検討するしかないと考えられているが、 他の理由で「クレジットカード審査に不安を抱えている・・」と いうのであれば、自営業や個人事業主、フリーランス、学生、 主婦、フリーターでも申し込みができるACマスターカードが お勧めの1枚だ。

なぜ自営業者や個人事業主は審査に不利なのか?

「現在、飲食店位を経営して3年目の個人事業主です。開業当初 から白色申告ではなく青色申告を行っており、現在に至るまで 何とか黒字の状態は維持できています。

毎日、食材の仕入れのため、スタッフに現金を渡しており、 お釣りとレシートを突き合わせていますが手間がかかります。 そこで法人用のクレジットカードを作りたいと考えております。

そうすれば手間もなくなりカードの明細もありますので、 不正なども未然に防ぐことができます。 しかし、生まれてこのかた、現金主義でやってきましたので クレジットカードを取得したことがありません。

審査に通過するか?不安です。お勧めのカードや審査に通過 するためのアドバイスをいただけましたら幸いです。」 以前、訪問者の方からこのような相談をいただいた。

まず、大手企業と違って個人事業主や中小企業の場合は、 いわゆる事業用の法人カードは、会社と代表の信用が審査基準 となるため、少なくとも個人でクレジットカードを作れないと 審査は厳しいと思っていただきたい。

一部の大企業で無い限り仮に法人名義のカードであった としても、代表取締役が連帯保証人になることで発行されるからだ。 つまり、結局は代表の信用次第となる。

従って、代表個人が過去にキャッシング等の支払いを滞納して しまい個人信用情報機関に事故情報(異動情報)として記録されて いると審査に落ちる可能性が高くなる。

しかし、仮に信用情報にブラックなどの事故情報が無くとも、 今回のようにクレジットヒストリーが無いと審査上、不利となる。

さらに、個人事業主や中小企業の場合、営業年数も非常に重要だ。個人事業の場合は、一般の会社員と違って収入が不安定になり がちだ。カード会社では、安定継続収入が確保されているか?を 非常に重視する。

従って、勤務先が中小企業であっても雇用形態が会社員と 比べると、設立間もない個人事業主や中小企業の代表者は 審査上、どうしても不利となる。

この方の場合は、営業年数3年なので、ギリギリクリアしている と見て問題ないだろう。 スタートして間もない企業や自営歴0年の場合、そのまま事業が 軌道に乗らずに廃業というケースが非常に多いため、 審査基準としては厳しくなる。

問題は、クレジットヒストリーが無い状態をどうするか? であるが、最も簡単な方法は、審査基準が比較的柔軟な ACマスターカードを1枚作っておき、利用実績を積み重ねる方法が最も スタンダードだ。

ACマスターカードを利用することで、個人信用情報機関に 利用実績(クレジットヒストリー)が蓄積される。これによって、 お目当ての法人カードが発行される可能性が高くなるのである。

なぜ、ACマスターカードを推奨するかと言うと、カード会社によって審査難易度が異なるからだ。

銀行系・独立系>信販系>流通系>消費者金融系となっており、 銀行系・独立系が最も難易度が高い。ACマスターカードは三菱UFJフィナンシャルグループのアコムが発行している消費者金融系カードだからだ。

事業用カードで最低な1枚とは?

ACマスターカードを取得して、まずは個人でクレジットヒストリーを作っていき、ある程度の信用力ができたら、 JCBビジネスプラス一般法人カードあたりがおすすめだ。

なぜなら、カード発行枚数の制限がなく、小さな小売や店舗は 当然のこと中小企業に至るまで、数十人がカードを所持すること が可能だ。

おまけに利用者が途中で増えてもカード追加が無料なので、 複数のスタッフを抱えているビジネスには最適な1枚である。 ぜひ、利用を検討して欲しい。

20代、30代に人気のおすすめクレジットカードはこちら

楽天カード

楽天カード

キャンペーン満載でポイント貯まる、年会費無料の人気カード。

リクルートカード

リクルートカード

圧倒的なポイント高還元率クレジットカードがここに誕生!

三井住友カード

三井住友カード

圧倒的知名度と充実機能で、ぜひ持っておきたいクレジットカード。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード

永久不滅ポイントの、クレディセゾン発行カード。

アコムマスターカード

アコムマスターカード

今スグ欲しい人、審査に不安な人はこのカードからスタートしては?

ライフカード

ライフカード

誕生月はポイント3倍という爆発的ボーナスポイントで人気。

MUFGカードゴールド

MUFGカード ゴールド

低年会費でゴールドカードを手にするならおススメの一枚!

JCB Extage

JCB Extage

29歳以下限定カード。20代のうちに手にしておきたいならコレ!

シティエリート

シティ エリート

22歳から手にできるゴールドカード。海外にも強い!

VIASOカード

VIASOカード

業界トップクラスの高還元率の注目の一枚。ポイント重視はこれ!

  • クレジットカード審査基準ガイド
週間アクセスランキング
第1位
アコムマスターカード

ACマスターカード

今スグ欲しい人、審査に不安な人はこの一枚からスタートしては?

第2位
三井住友VISAカード

楽天カード

クレジットカード顧客満足度2年連続1位の実力。楽天市場や、ガソリン代、通常の買い物でもお得!

第2位
三井住友カード

三井住友カード

圧倒的な知名度にプラスしてセキュリティ面、付帯サービスも充実の全てに安心できる1枚

クレジットカード一覧

人気カード13選

目的で選ぶクレジットカード カードの豆知識&ニュース

⇒続きはこちら

属性別クレジットカードの取得方法

⇒続きはこちら

ブラックの方がクレジットカードを持つ方法

⇒続きはこちら

個人信用情報の確認方法

⇒続きはこちら

特別企画:クレジットカード審査お悩み相談室

⇒続きはこちら

アコムACマスターカード特集

⇒続きはこちら

特別企画 クレジットカード別の審査難易度

⇒続きはこちら

特別企画 クレジットカードのリボ払いまとめ

⇒続きはこちら

特別企画ゴールドカード大特集